Het financieren van je huis

Sanne Sanne
Loading admin actions …

Je hebt al een aantal pareltjes van huizen opgeslagen in je favorieten, de bouwplannen voor dat fantastische huis op het platteland hebben zich al gevormd in je hoofd en ook een opgeknapte woonboot heb je al overwogen. Je gaat een huis kopen en/of (ver)bouwen en daarvoor is geld nodig. Er zijn verschillende manieren om je huis te financieren. Voordat je een lening afsluit of investeert in een huis of een bouwproject moet je echter goed op de hoogte zijn van de actuele mogelijkheden. In dit Ideabook lees je over verschillende financieringsopties bij het kopen of bouwen van een huis. Ook informeren we je over de grootste valkuilen bij de financiering van een nog te bouwen huis. Na het lezen van dit Ideabook kun je goed voorbereid naar de bank of de makelaar stappen!

Wat kan ik me veroorloven?

De hamvraag: wat kan ik me veroorloven? Want we willen natuurlijk allemaal het mooiste huis kopen dat we kunnen. Er zijn meerdere zaken van invloed op het antwoord op deze vraag. Wanneer je een hypotheek neemt, is het van belang dat je een vaste baan hebt en geen of weinig schulden. Je kunt eigen kapitaal inbrengen. Soms kun je subsidies ontvangen voor de verbouwing van je huis. Ten slotte zijn er verschillende soorten hypotheken, die hieronder aan bod zullen komen. Wanneer je al deze gegevens helder hebt, kun je berekenen wat je kunt besteden.

Hypotheek

De meeste mensen die een huis kopen nemen daarvoor een hypotheek. Op de website van de meeste hypotheekverstrekkers staat een handige tool om te berekenen wat je precies kunt lenen. Meerdere zaken zijn van belang bij het berekenen van de maximale hypotheek. Ten eerste wordt er natuurlijk gekeken naar je inkomen. Met een jaarinkomen van €35.000 kun je ongeveer €160.000 lenen, mits je geen schulden hebt.

Er wordt rekening gehouden met consumptieve schulden. Dit zijn schulden die zijn gemaakt om geld vrij te maken dat niet is besteed aan de aanschaf of verbetering van de woning, denk aan een persoonlijke lening en rood staan bij de bank. Dit soort schulden zijn geregistreerd bij de BKR en de hypotheekbank heeft toegang tot deze gegevens. De schuld wordt niet simpelweg in mindering gebracht op het maximaal te lenen bedrag, maar er wordt gekeken naar een fictief maandbedrag van 2% per maand over het openstaande bedrag. Dus met een hoge schuld kun je fiks minder lenen. Bij een studieschuld gaan ze niet uit van een maandbedrag van 2% per maand, maar van 0,75%, hiervoor geldt dus een coulantere regeling.

Huurkoop

Wanneer je een huurkoop sluit, betaal je maandelijks een vast bedrag aan huur en aflossing. Je huurt als het ware het huis. Je bent dan ook niet de eigenaar van het huis, totdat de laatste termijn is betaald. Het nadeel hiervan is dat het huis kan worden teruggevorderd. Je betaalt als huurkoper meestal iets meer dan wanneer je een hypotheek neemt, maar wanneer je nog geen hypotheek kan krijgen is een huurkoop vaak een goede oplossing. De verkopende partij of kredietverstrekker blijft eigenaar van het pand en loopt dus vrij weinig risico, aangezien hij het pand kan terugvorderen. Jij bent dan verantwoordelijk voor eventuele schade aan de woning.

Bouwdepot

Wanneer je een huis koopt dat je wil gaan verbouwen kun je in aanmerking komen voor een bouwdepot. Dit houdt in dat je extra geld leent om je huis te verbouwen. Het bouwdepot maakt onderdeel uit van je hypotheek. De bank beheert dit geld, dus als je het wilt gebruiken stuur je de factuur naar de bank. De voorwaarde is dat je huis meer waard moet worden van de verbouwing. Je mag een bouwdepot alleen gebruiken voor zaken die aan huis vast zitten, zoals een dakkapel. Het geld voor de inrichting van je woonkamer kun je dus niet uit je bouwdepot halen.

De hoogte van het bouwdepot is afhankelijk van de waarde van het huis na de verbouwing. Bij een waardevaste verbouwing, zoals een uitbouw, wordt je huis meer waard, doordat je meer ruimte creëert. Deze kosten kun je uit een bouwdepot halen. Een badkamer is bijvoorbeeld minder waardevast, omdat die snel veroudert en meer samenhangt met persoonlijke smaak. De waarde van je huis na verbouwing wordt vastgesteld door een taxateur. Je kunt dan maximaal 103% van dat bedrag lenen (in 2015). Dit bedrag wordt de komende jaren teruggebracht tot 100% (in 2018).

Eigen kapitaal

Wanneer je een huis gaat kopen is de inbreng van eigen kapitaal heel belangrijk en eigenlijk onmisbaar. Eigen geld inbrengen betekent dat je zelf gespaard geld inbrengt bij de koop van een huis. Let op: geld dat je van je ouders leent of van iemand anders telt in deze dus niet. Je kunt wel eigen geld inbrengen via een schenking.

Je kunt nu, in 2015, nog 103% van de woningwaarde lenen. Alleen met de koopsom incl. kosten kopen kom je daar al snel overheen. In 2018 wordt de maximale hypotheek teruggebracht naar 100% van de woningwaarde, dus dan ben je verplicht tot het inbrengen van eigen geld. En vanzelfsprekend: hoe meer je inbrengt, hoe meer je kunt uitgeven aan een huis of hoe minder je hoeft te lenen.

Subsidies bij verbouwing

Wanneer je niet in aanmerking komt voor een bouwdepot of wanneer een bouwdepot niet groot genoeg is voor de beoogde verbouwing kun je nog je toevlucht zoeken tot subsidies voor onderhoud aan huis. Er bestaan bijvoorbeeld subsidies voor rijksmonumenten. Verder bestaan er stimuleringsleningen met een laag rentepercentage, die bestemd zijn voor bijvoorbeeld groot onderhoud aan VvE's en rijksmonumenten, zoals voormalige kerken.

Omkeerhypotheek

Wanneer je al een huis hebt maar geld nodig hebt, bijvoorbeeld om een verbouwing te financiering, kun je overwaarde uit je huis halen met een omkeerhypotheek. Dit houdt in dat je een lening afsluit op je eigen huis, met dat huis als onderpand. Het komt er op neer dat je een voorschot neemt op de overwaarde van je huis. Je krijgt dit bedrag dan in een keer uitgekeerd. Vanzelfsprekend stijgen je lasten dan wel, omdat je meer rente moet betalen.

Valkuilen bij de financiering van nieuwbouw

Win altijd advies in als je een bouwkavel gaat aanschaffen. Er gelden strikte regels voor de bebouwing (er moet bijvoorbeeld binnen drie jaar een huis worden gebouwd). Als je zelfs de regels snel doorneemt eindig je waarschijnlijk met meer vragen dan antwoorden. Bij het bouwen van een huis heb je hulp nodig van een aannemer die ervaring heeft met dit soort zaken.

Ben jij klaar om een huis te kopen?
Eigentijds wonen in een rietgedekte villa: moderne Huizen door Lab32 architecten

Hulp nodig bij uw woonproject? Neem contact met ons op!

Vraag uw gratis consult aan

Doe wooninspiratie op!